目前，我國新能源汽車保有量超過150萬輛，到2030年，這一數(shù)值將達8000萬。然而，海量新能源汽車卻沒有自己的專屬保險，套用常規(guī)汽車的車險條款和定價方式，正給百萬新能源車主帶來諸多煩惱。

1、電池單保：動力電池那么貴，為什么不能自主選擇是否投保呢?

2、高保低賠：為什么按補貼前的出廠價投保，卻只能按扣除補貼后的購買價賠付呢?

3、責任不明：動力電池價值那么高，保險公司不愿意賠怎么辦?

4、無專屬附加險：動力電池這么重要，為什么不出專屬附加險呢?

據(jù)媒體消息，《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車綜合商業(yè)保險示范條款》(征求意見稿)(下稱“征求意見稿”)中，百萬新能源車主期盼已久的專屬車險指日可待。

實際上，監(jiān)管層早已注意到百萬新能源車主的苦惱，并于今年5月份開啟了新能源汽車承保理賠實務調研。上證報從接近監(jiān)管層人士處獲悉，目前調研報告已經完成，正在進一步研究推進。

電池保不保自己選

征求意見稿分為【車電一體版】和【車電分離版】兩個版本。【車電一體版】指主險責任包含動力電池系統(tǒng)損失，【車電分離版】指主險責任不包含動力電池系統(tǒng)損失，兩個版本其他內容一致。

也就是說，困擾車主的第一個煩惱解決了!在車險專屬條款正式執(zhí)行以后，新能源車主可以自主選擇是否給動力電池系統(tǒng)投保!

多位理賠專業(yè)人士證實，由于動力電池系統(tǒng)占新能源汽車價值的30%-50%，貢獻的車險保費比重較大，所以車主如果選擇不為動力電池系統(tǒng)投保，保費將下降很多。

高保低賠將不存在

征求意見稿中明確，新能源汽車的實際價值以新車購置價減去補貼和折舊金額確定。也就是說，新能源汽車投保保費將以扣除補貼后的實際購買價計算。

多位業(yè)內人士分析稱，此舉解決了目前新能源汽車保險方面的最大矛盾。“新能源汽車保費將下降。”業(yè)內分析人士判斷，如果其他定價因子不變，僅將定價基數(shù)調整為實際購買價，新能源汽車保費就可下降千元之多。

這些損失統(tǒng)統(tǒng)可賠

定價基數(shù)調低了，保險公司接著會不會縮小保障范圍呢?

仔細比對之后，征求意見稿中不僅沒有刪減責任條款，反而在常規(guī)車險條款上進行了擴容。電力系統(tǒng)故障、網絡入侵、涉水及水淹、地震及次生災害等原因引發(fā)的損失，車損險將統(tǒng)統(tǒng)賠付。

1、電網電力故障風險：外部電網、電力系統(tǒng)故障，通信網絡信號缺失

這正是百萬新能源車主翹首以盼的專屬風險責任條款，該條款明確了新能源汽車的“電力系統(tǒng)故障”責任。

一家大型財險公司理賠專家說，電力系統(tǒng)對于新能源汽車非常重要，占車輛總價值的10%左右，有的甚至高達17%。水淹、大型事故都可能引起電力系統(tǒng)故障，一旦出故障，觸發(fā)的賠償金額往往很大。

征求意見稿增加這項條款，正是對車主“責任不明”訴求的解決，有了這條細則作參考，將減少許多理賠糾紛。

2、網絡風險：病毒、非法入侵或其他網絡攻擊

這是一條針對新能源汽車智能操控系統(tǒng)的保障。新能源汽車的智能操控系統(tǒng)非常強大，是一個集車聯(lián)網、智能駕駛等為一體的智能駕駛平臺。網絡風險相繼衍生，可造成智能系統(tǒng)損壞或功能損失。

“國外發(fā)生過這樣的風險，不法分子通過入侵智能操控系統(tǒng)遠程盜走車輛。”上述財險理賠專家說，目前國內還沒有發(fā)生過這樣的事件，發(fā)生概率很低。一旦發(fā)生則損失巨大，且容易引起車主恐慌。

3、涉水水淹風險

區(qū)別于常規(guī)車險的是，征求意見稿將“涉水、水淹”責任納入了車損險責任范疇，車主不必再購買單獨的涉水附加險。

舉個例子，同樣是暴雨天開車出門，車損險將對水淹后給新能源汽車造成的動力電池系統(tǒng)損失予以賠付，而常規(guī)車輛不能理賠相應的發(fā)動機損失。只有提前購買了發(fā)動機涉水附加險的車主，才能獲得發(fā)動機損失補償。

一位參與了新能源車險調研的財險公司人士說，征求意見稿之所以這樣設計，主要出于兩方面考慮，一是新能源汽車的電池、電力系統(tǒng)本身具有防水性;二是由于常規(guī)車發(fā)動機涉水案件引發(fā)的糾紛比較多，希望新能源汽車未來能減少這方面的糾紛。

4、地震及次生災害風險

地震引發(fā)的車損風險破壞力強、涉及面廣，一旦出險，將給保險公司帶來極大的賠付，故“地震及次生災害”一直列為車險免責條款。

征求意見稿將其納入責任范圍，對于地震多發(fā)地區(qū)的新能源車主來說，實用性很強。

動力電池專屬附加險

對于主險責任的擴容，很多新能源車車主還是比較滿意的。不過也有很多車主更關心專屬附加險內容。

征求意見稿新設了兩款針對新能源汽車的專屬附加險——附加意外漏電責任險和附加動力電池系統(tǒng)損失保險。

1、附加意外漏電責任險

意外漏電責任險承保的是駕駛人在使用新能源汽車過程中發(fā)生意外漏電導致的人身傷亡或財產直接損毀。只有投保了三者險或車上人員責任險的新能源汽車才可投保。

“目前新能源汽車尚沒有發(fā)生過意外漏電事件。”上述理賠專家說，但一旦發(fā)生將造成很大的車身損失和人身傷害，建議新能源車主考慮選購這款附加險。

2、附加動力電池系統(tǒng)損失保險

對于選擇了【車電分離版】的新能源車主，征求意見稿還提供一項獨有附加險——動力電池系統(tǒng)損失險。只要是車損險責任范圍內事故導致的新能源汽車動力系統(tǒng)損失，都可以按實際損失進行賠付。

【小貼士】

1、專屬條款還在征求意見，具體實施以正式版本為準

2、等專屬車險正式實施再上保險，或將省下千元保費

3、根據(jù)損失補償原則，新能源汽車全損賠付應以實際購買價為準

4、意外漏電可能性仍在，雨天開車格外當心

5、充電過程中的風險損失無保障，充電線及充電樁損壞、第三方損失，均需自理